E-book zdarma


Stáhněte si e-book zdarma: "Jak nenaletět finančním upírům"







Online kalkulačky

Vypočítat Vypočítat

Kurzy měn

Nejnovější články

Na nebankovní půjčky má od příštího roku dohlížet Česká národní banka

Pro téměř polovinu Čechů je dnes velkým problémem náhlý jednorázový výdaj vyšší než 6 000 Kč. Proto jsou v zemi tak oblíbené půjčky a vzniklo tolik subjektů, které půjčují peníze, bohužel často na velmi vysoký úrok. Konkrétně –...

Celý článek Přidáno 20.04.2015

V mobilním bankovnictví používejte spolehlivé zdroje a selský rozum

Chytré telefony i tablety jsou dnes ve stejném ohrožení počítačovými viry jako osobní počítače. Útočníci vyvíjejí škodlivé systémy přímo pro ně a jejich prostřednictvím se snaží dostat až k penězům na vašem bankovním účtu.

Celý článek Přidáno 05.04.2015
Starší články



Výběr z poradny

Otázka:

Chtěla bych poprosit o radu ohledně financování stavby RD. Manžel se velmi brání úvěru - hypotéce či ze stavebního spoření. Můžete mi prosím pomoci a poradit nějaké argumenty, proč takto financovat stavbu? Kromě toho, že bydlíme hned. Počítali jsme si na různých kalkulačkách na netu, kolik vlastně zaplatíme navíc a přijde nám to neskutečně vysoká suma - většinou se zaplatí jednou tolik. A dále bych se chtěla zeptat, mám stavební spoření u Modré pyramidy, již jsem sjednanou dobu překročila, ale spořím dále za starých výhodnějších podmínek. Teď mi nabídli možnost úvěru max. 500 tis. za 3,99 %. Myslíte, že je to výhodné? Nebo je v tom nějaký "fígl".

Odpověd:

Zřejmě nejdůležitější argument je obsažen již ve Vašem dotazu: bydlíte hned. Nepíšete, o jakou částku se jedná, ani s kolika lety splácení počítáte. Samozřejmě přeplatíte, avšak hodnota peněz v čase klesá. To díky inflaci. A tedy čím déle trvá splácení, tím lépe pro vás. Protože neznám vaše čísla, uvedu příklad. Řekněme, že si vezmete úvěr ve výši 3 000 000,-Kč na dobu 30 let. V kalkulačkách na internetových portálech jste si spočítali, že za tu dobu vlastně zaplatíte dvojnásobek, tedy další 3 000 000,-Kč navíc. Předpokládejme průměrnou inflaci v celém tomto období ve výši 3% p.a. Za oněch třicet let se kvůli ní sníží kupní síla tří milionů na pouhých 1 203 000,-Kč. A to je skutečná částka, o kterou přeplatíte hodnotu svého domu. A ještě nikoli naráz, nýbrž postupně, zatímco bydlíte okamžitě. A teď pozor: stejným způsobem se zachovaly i peníze, za které jste postavili svůj dům. Takže jste vlastně zaplatili 2 400 000,- za svůj třimilonový dům. Není někde chyba? To jsou banky tak hloupé, že půjčí více peněz, než dostanou? Ovšemže ne – reálně nelze počítat s průměrným úrokem a průměrnou inflací, tohle je jen příklad. Takže anuitní splátka, respektive úrok v daném období fixace sazby, je spočítán tak, aby pokryl inflaci a banka dostala svoji marži za půjčení peněz. A proto reálně skutečně vypůjčenou částku přeplatíte, ovšem rozhodně nikoli ve výši dvojnásobku předmětné částky.
Neméně důležitou je otázka zátěže rodinného rozpočtu měsíčními splátkami. Zpočátku jsou relativně velkou částí, kterou je třeba ve výdajích rezervovat. Ovšem, opět díky inflaci, rodinné příjmy nominálně rostou, a tato položka se stává stále méně významnou. Podívejte se na následující obrázek:


Povšimněte si, že zatímco příjmy vzrůstají, splátka zůstává stejná. A stále větší část můžete využít pro osobní spotřebu.

graf

Pokud se týká druhé části Vašeho dotazu, je nutno učinit rozhodnutí až po přesném propočtu nad reálnými čísly. Z nabídky spořitelny je zřejmé, že nemá žádnou radost z pokračování spoření v původním tarifu. To bude zřejmě ten „fígl“. Její náklady na takto získané peníze jsou vzhledem k situaci na trhu příliš vysoké. Pro Vás naopak je velmi rozumné pokračovat ve spoření co to jen půjde. Na druhou stranu je ale také nutno vzít v úvahu všechny možnosti financování nového domu. Třeba se ukáže, že přijmout uvedenou nabídku bude výhodné i pro Vás. To však až po porovnání celkových nákladů na možné úvěry, včetně souvisejích poplatků. Těmi možnými úvěry jsou: hypotéka, úvěr ze stávajícího tarifu stavebního spoření dle jejich aktuální nabídky, úvěr z nově založeného stavebního spoření u této či jiné stavební spořitelny. Samozřejmě nejlépe jejich nejvhodnější kombinace dle srovnání všech nákladů.

Zobrazit odpověď Jít do poradny




ing. Vladimír Daťka
Informace jsou někdy víc než peníze!
Fotografie Poradce

vladimirdatka@vladimirdatka.cz

602641642

Odeslat odkaz